银行业内潜规则：想租保管箱至少先存20万
法律关系有争议 财物丢失客户举证难
住在海珠区的陈先生此前在某银行租了一个保管箱，近日他去银行续约时，银行方面却要求，如果他要续租的话，需要先存款，并明码标价：大保管箱要存款100万元，中箱50万元，小箱20万元。陈先生质疑银行是通过不合理手段变相融资。
银行方面表示，这是针对一些贵宾用户推出的优惠。并非不存款就租不到保管箱，只是目前保管箱出租率高，很少有空箱，如果是纯粹用交租金的方式租用保管箱，可能要等很久，也有可能租不到。
用户：存款才能租保管箱不合理
据陈先生介绍，从2007年开始，他就在江南西路紫山大街的某银行租用了一个大型保管箱。签约时约定，每两年续约一次，至今他在该家银行租保管箱已有5年时间了，续约也续过两次。
今年年底，保管箱的租约即将到期。本月初，陈先生到该银行保管箱租赁处准备交钱续约，但是工作人员却告诉他，要续约，需要先存款。该工作人员表示，客户必须在银行存钱1~2年才可续租，大保管箱要存款100万元，中箱50万元，小箱20万元，不过存钱后租用保管箱可免费。“这非常不合理，是银行通过不合理手段变相融资。”陈先生说。
陈先生称，在续约之前他曾经前去咨询，银行工作人员表示当时还有几个空箱可以接受新租客，但是租客要满足“规定数额存款”的条件。等到他要续约时，银行方面表示银行里面已经没有空箱了。陈先生表示，负责保管箱业务的工作人员也很无奈，称这是银行向他们提出的要求。
银行：交租金租箱客户要等很久
昨日下午，记者向该银行负责保管箱业务的部门了解情况。工作人员表示，租赁保管箱有两种方法，一是可以定额存款免租金，二是联系理财部门申请付租金租用保管箱。
该银行一位理财经理表示，银行保管箱出租业务已开展十多年了，现在保管箱出租率高达95%，很少有空箱，只有老客户退租时才会有空箱。“如果是纯粹交租金的方式租用保管箱，估计要等很久，也可能租不到”。为此，他建议客户以定额存款方式享受“免费租保管箱”。他解释说，银行针对一些贵宾用户推出这样的优惠，即存款20万元就可以免费租赁一个小保管箱，存款越多也可免费租到更大保管箱。
他表示，这项新规定是今年5月份推出来的，是针对所有客户执行的，最近政策变动后也接到多位老客户对于该问题的反映。“保管箱租赁国家没有统一规定，很多银行采取这种存款免租金的优惠方式，有刚开展此项业务的银行，只需要5万存款就可享受免费租箱业务”，不过，他还表示，并非不存款就租不到箱，有特殊情况可以进一步沟通。
“有的老客户真不方便把钱存到我们银行，也可以提出申请，我们也会认真考虑，尽力解决。”他表示，可能有些保管箱工作人员沟通比较直白，政策刚做出调整，所以银行工作人员与客户沟通过程中造成了一些误会。
四大银行租保管箱不用先存款
记者随后向四大银行了解同类型业务的情况，发现各个银行的收费不一，从一百多元到上千元不等。有的银行除了缴纳租金以外，还要缴纳保证金，但是都没有要求客户先存款。
潜规则：为吸储送大客户保管箱
陈先生的遭遇并非孤例。记者调查发现，虽然各银行明文规定租用保管箱没有其他附加的要求，但业内普遍还是存在需要客户有大笔存款才能租的潜规则。
现状：广州有保管箱的银行不足5%
记者了解到，保管箱属于银行个人业务的有偿服务，建设保管箱成本很高，且具有防火防震防盗等功能，因此随着越来越多的贵金属、古董等投资热潮的兴起，银行保管箱业务也变得越来越抢手，一位银行的管理人士表示，按照广州地区的银行网点来算，拥有保管箱的银行总的比例来说不超5%。
一位业内人士表示，“保管箱的造价很高，一般来说一个银行的保管箱建设费用大概至少要去到200万元。目前很多银行都开通了保管箱业务，收费标准包括租金和保证金，租金从280~7500元/年不等，一般是按年计算。”
对于保管箱内存放的物品，银行工作人员表示，除国家规定的违禁品外，私人贵重物品都可以存放。不过，需要注意的是，有的银行还会对存放的物品进行审核。
潜规则：为吸储送存款客户保管箱
据介绍，地理位置好的保管箱在广州来说是供不应求的，“新建银行的保管箱一般可以租到，但是中心城区成立5年以上的大箱子就很难租到了。”该业内人士表示，首先是因为这种保管箱本身就受到高端客户的青睐，其次，银行也会相对将一些优质的保管箱藏起来，适当的时候送给优质客户使用。
“如果按照一般的租金出租保管箱，银行是很难盈利的，但如果当做赠品送给一些带来大额存款的贵宾客户，对银行来说，带来的各方收益会高很多。”因此，目前大部分银行的保管箱都成了变相吸收存款的优惠条件，附送给一些大额存款的客户，“将处于中心城区且条件优质的保管箱留给相对高端的客户，基本上成了银行保管箱的一种‘潜规则’。”
银行管“外”不管“内”
箱内财物投保存空白
有市民提出疑问，保管箱是否真的万无一失，如果里面的东西丢了怎么办?保险专家告诉记者，作为银行来说，出于客户隐私规定，银行本身也很难知道客户究竟在保管箱内存放的物品，所以银行存在投保难的情况。而且目前国内的保险公司确实很少涉足银行保管箱的投保业务。
尴尬：保管箱业务投保难
业内保险专家告诉记者，出于保护客户隐私，银行本身很难知道客户究竟在保管箱内存放的物品，所以银行存在投保难的情况。“而且银行本身也没有这方面的投保意识，所以据我所知，广州这边很少有银行会主动帮客户投保保管箱，而且消费者个人也很少会有这方面的意识。”
那贵重物品放银行保管箱还需要买保险吗?记者在随机采访中发现，不少市民认为之所以将贵重物品放在银行保管箱是相信银行的安全性，市民陈小姐前不久在银行租了一个保险箱存放实物金，“实物金放在银行就是求安全，每年交租金银行就需要负起相关责任，何必再多买一份保险呢?”
有保险业内人士告诉记者，目前国内的保险公司确实很少涉足银行保管箱的投保业务，“关键在于客户放入保管箱的物品较为繁杂，既有有价证券、字画、黄金甚至一些有纪念意义的物品，万一发生损毁，保险公司在理赔时很难估价。”
据介绍，目前在境外，保险公司会采取定额保险保单方式，以团险方式承保银行的保险箱业务。
“就算有市民主动找上来想投保字画、珠宝等贵重物品，我们一般也不接受，就算有的个案可以承保，我们也会主动跟客户约定后保额打折。以投保一幅字画为例，我们会找专业的评估机构来给出市场估价。”
律师：发生安全事故客户难举证
环球经纬律师事务所律师何荣新强调，目前在法律界对于客户和银行之间的关系究竟是租赁关系还是保管关系是有争议的。“如果是保管关系，银行则需要对客户保管箱整个安全负责。”但是事实上，客户在租保管箱与银行签订的是保险箱租赁合同，这意味着银行仅仅是出租一个空间或者是保险箱体给客户，对于里面存放的物品及其价值，银行是不管的，“银行仅仅对箱体和保管库负责，若发生失窃等情况则由银行来承担，但是客户需要证明保管箱内存放的物品及其价值。”
何荣新表示，若根据保管合同，银行只保证保管箱外观没有损坏，箱体本身没有发生任何损坏，只要锁是完好无损的，对于内部物品的减少和损失，银行是不承担责任的。
据介绍，法院在审查此类案件时遵循“谁主张谁举证”的原则，若客户认为自己的保管箱内物品遗失是银行过失造成的，则需要客户自己举证，“然而银行的录像一般都只保留一个月，一个月之后的都会销毁，也难以查到。客户自身存在举证难的问题。”
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客户：保管箱内龙凤镯不见了
本报曾报道过这样一个案例，2011年8月，65岁的市民邓女士去到某银行查看自己的保管箱，结果发现一对龙凤镯不见了。对此，银行方面表示，银行保管箱是租用性质，对于保管箱中物品的数量和质量，银行概不负责。根据邓女士与银行签的合约第五条，甲方(银行)对保管箱的安全性、完整性负责，不对乙方(租户)存入的物品的质量和数量负责。
来源： 广州日报 作者： 周浩杰 肖桂来 李婧暄 周慧 李震
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